Аварийные комиссары, сюрвейеры и аджастеры и их место на страховом рынке Украины

Ибрагим Габидулин, президент Ассоциации аджастеров и сюрвейеров Украины
2 січня, 16:40 · Ибрагим Габидулин, президент Ассоциации аджастеров и сюрвейеров Украины

В начале октября состоялся первый выпуск аварийных комиссаров в Украине – специалистов, которые будут заниматься определением обстоятельств страховых случаев в сельском хозяйстве и проведением оценки убытков. Предполагается, что как независимые эксперты они будут способствовать улучшению качества страховых услуг, налаживанию надежного партнерства между страховщиками и сельхозпроизводителями. Но сбудутся ли такие ожидания? Об этом - интервью с президентом Ассоциации аджастеров и сюрвейеров Украины Ибрагимом Габидулиным.

— Ибрагим Абдулович, вы категорически выступаете против термина «аварийный комиссар». Почему?

— Термин «аварийный комиссар» возник в XVII-XVIII веке. В основном он касался морского страхования. Страховые компании, работающие на лондонском рынке, страховали перевозки, суда. И во всех морских портах они имели своих представителей. Последние назывались «average agents» — «комиссары по авариям». Такие специалисты определяли причины повреждения грузов или кораблей. Затем они привлекали к своей работе аджастеров, которые оценивали стоимость ущерба, нанесенного грузам или судам.

Впоследствии термин «аварийный комиссар» прижился в моторном страховании. Это случилось в 1998 году, когда Премьер-министром Украины был Валерий Пустовойтенко. Он тогда подписал положение о деятельности страховых комиссаров.

Необходимость такого документа была очевидной. Дело в том, что Украина в тот момент собиралась ввести обязательное страхование гражданской правовой ответственности владельцев транспортных средств. И нужно было определиться, кто будет заниматься вопросами урегулирования убытков. Должен сказать, что оценить ущерб транспортного средства, определить, подпадает ли причина наступления страхового события под покрытие страхового полиса, очень непросто. То есть, нужно было подготовить соответствующих специалистов, что со временем и было сделано. Их назвали аварийными комиссарами.

Поскольку этот вид страховой деятельности оказался наиболее развитым, то, как я понимаю, термин «аварийный комиссар» решили «вмонтировать» и в агрострахование. Тем более, что к нему после недавнего принятия Верховной Радой Закона «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой» демонстрируется повышенное внимание. Еще бы – в соответствии с ним возрождается субсидированное агрострахование. А это значит, что государство становится непосредственным участником страхового процесса в сельском хозяйстве. Поэтому оно заинтересовано в наличии специалистов, способных определить причины и объемы сельхозубытков. К тому же специалистов незаангажированных, объективных.

Но на самом деле термин «аварийный комиссар» не отвечает уже установившимся канонам. На рынке, который связан с имущественным страхованием, в том числе страхованием крупных сельскохозяйственных комплексов, существуют такие понятия, как «сюрвейер» и «аджастер».

«Сюрвейер» — это специалист, который осматривает объекты перед страхованием. Он дает заключение, есть ли на данном объекте какие-то отклонения от обязательных условий, которые оговариваются в договоре страхования. Та же озимая пшеница берется на страхование только в том случае, если она соответствует определенным параметрам. Например, если она имеет достаточно развитую корневую систему, соответствующую высоту, 3-4 листочка и т. д.

Аджастер оценивает стоимость ущерба. Его задача – дать независимую оценку, которая в одинаковой степени удовлетворит страховщика и страхователя.

Сделать это непросто. Дело в том, что с наступлением рискового события сельхозпроизводитель, как правило, настраивает себя на максимальную страховую выплату, а страховщик, наоборот, - на минимальную. И нужно быть грамотным специалистом, хорошим переговорщиком (если хотите – дипломатом), чтобы свести интересы сторон воедино, сохранить их партнерские отношения.

Термин «аджастер» не случаен. Он происходит от английского «adjustment» - урегулирование. И этим все сказано.

— Получается, что аварийный комиссар должен выполнять функции сюрвейера и аджастера?

— Получается, что да. Если аварийный комиссар после соответствующей подготовки получает сертификат оценщика, то он может оценивать стоимость ущерба. Например, стоимость ущерба пострадавшего автомобиля. А другой аварийный комиссар выполняет только функции сюрвейера. Он выезжает на ДТП, осматривает автомобиль, фотографирует его и делает заключение, где именно он пострадал. Если такой аварийный комиссар обладает еще и лицензией на право оценки стоимости ущерба, то он может выполнять и аджастерские функции.

— А как это будет смотреться в агростраховании?

— Так же. На агростраховой рынок уже приходят первые аварийные комиссары. Они будут выполнять сюрвейерские и аджастерские функции. То есть, будут выезжать на предварительные осмотры посевов, будут, если в этом возникнет необходимость, заниматься урегулированием убытков, понесенных сельхозпроизводителями.

— Насколько в данном случае оправдано соединение двух функций – сюрвейерских и аджастерских?

— В таких случаях говорят - на безрыбье и рак рыба. Мы можем на одной руке пересчитать специалистов, которые имеют агрономическое образование и понимают, что такое агрострахование, как им следует заниматься.

В требовании, которое Нацкомфинуслуг предъявляет к страховым компаниям, говорится, что только те из них будут допускаться к агрострахованию с государственной поддержкой, которые в своем штате имеют не меньше семи специалистов по вопросам агрострахования. Причем 2 из них должны заниматься сюрвейерской деятельностью, а 2 - аджайстингом.

Теперь давайте считать. Реально агрострахованием в Украине занимается 15 страховых компаний. Помножьте эту цифру на 7 и получим 105. Именно столько аджастеров и сюрвейеров уже сейчас должен иметь наш рынок. А мы выпустили только 30 аварийных комиссаров. И если разделим их функции на сюрвейерские и аджастерские, то можете представить, сколько еще времени понадобится для того, чтобы подготовить необходимое количество специалистов.

К вашему сведению, в Канаде в каждом районе есть, как минимум, по одному сюрвейеру и аджастеру. И случись какое-то несчастье – град, сильный ветер или еще что-то – они сразу зарегистрируют его. Все это здорово, но нужно помнить, как долго к такому зрелому агрострахованию шла эта страна.

— Законом «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой» предполагается, что аварийные комиссары должны стать независимыми экспертами. Насколько это оправдано?

— Очень оправдано. Допустим, страховое событие случилось в Запорожской области. Страховая компания из Киева звонит местному аджастеру и говорит – посмотрите, что случилось в таком-то хозяйстве и подготовьте отчет. Тот не мешкает и через час-другой уже на месте выполняет свою работу.

В нашем деле время зачастую играет решающую роль. Специалист видит реальную ситуацию, а не ту, которая была вчера и тем более несколько дней назад. Поэтому он может объективно оценить ее. Будет хуже, если сюрвейеры и аджастеры останутся в штате страховых компаний. Тогда они будут руководствоваться не интересами общего дела, к которому в одинаковой степени причастны сельхозпроизводители и страховщики, а корпоративными интересами.

— То есть, идея состоит в том, чтобы уже сейчас приступить к созданию независимого института специалистов по убыткам. Но практика показала – большинство первых аварийных комиссаров представляют страховые компании и по окончании соответствующих курсов не намерены идти на вольные хлеба. Как здесь быть?

— Сошлюсь на опыт Америки. Там существуют аджастеры двух типов - independent и public. Рublic аджастер – это тот, кого нанимает страхователь. Страховая компания нанимает independent. Потому что не всегда даже независимый аджастер может объективно оценить ущерб.

Скажем, независимый аджастер оценил стоимость ущерба, но клиент остался недоволен предложенным вариантом и решил его оспорить. Это его право. Поэтому клиент нанимает своего аджастера. И тогда два специалиста по убыткам решают, как лучше добиться компромисса.

Я думаю, что в сложившейся ситуации нужно действовать по-американски. То есть, нужно умело защищать свои интересы, свои деньги.

— Насколько это реально в наших условиях, где действует принцип: кто платит деньги, тот и заказывает музыку?

— Переломить нашу ментальность будет тяжело. Но нужно создавать и укреплять независимый институт из числа специалистов по убыткам. И не только его.

Всякий раз, когда речь заходит о страховании, мы имеем в виду страховщиков и страхователей. Впечатление складывается такое, что кроме них на страховом рынке больше никого нет. Но это не так. Инфраструктура страхового рынка разнообразная. В частности, она включает профессиональных продавцов, агентов, брокеров, сервейеров, аджастеров, актуариев и т. д. Все они обеспечивают процесс страхования и поэтому должны работать синхронно.

А у нас что получается? На весь рынок приходится всего 20 дипломированных актуариев. А страховых компаний - 473. Можно ли таким мизерным ресурсом удовлетворить их запросы, которые касаются расчетов тарифов? Вопрос более чем риторический…

— Чтобы быть объективным аварийным комиссаром, нужно быть независимым от страховых компаний и страхователей. А чтобы быть независимым, нужно организовать собственное дело. В связи с этим сразу два вопроса. Первый – как это дело организовать? И второй – можно ли найти себя в бизнесе, оказывая такие специфические услуги, особенно если учесть, что в Украине нет достаточных предпосылок для успешного предпринимательства?

— Аварийный комиссар может быть физическим лицом и платить налоги как физическое лицо. Он может быть СПД-шником и сидеть на едином налоге. Он может быть юридическим лицом.

Я начинал агентом. Потом стал СПД-шником, а уже когда у меня обороты увеличились, стал юридическим лицом. Так что возможности подняться и стать на ноги есть. Главное - захотеть и грамотно ими воспользоваться.

Согласен, государство должно стимулировать рост от малого бизнеса к большому. Но у нас такое государство, какое есть: оно больше заботится о себе, и меньше о тех, кто его содержит. Поэтому, не забывая об общественных интересах, мы должны позаботиться о себе. И будьте уверены – у нас все получится.

Логика подсказывает, что именно так и должно быть. Украина располагает огромным потенциалом. У нас 16 млн. гектаров черноземов. Если умело наладить на них сельхозпроизводство, то мы можем стать активными участниками решения глобальной продовольственной проблемы.

Мы собираем по 30-40 центнеров зерна с гектара и радуемся таким урожаям, а в Европе 70-90 центнеров уже давно стали нормой. Понятно, что не сегодня-завтра появится больше инициативных людей, которые заинтересуются украинским селом, появится больше свободных денег, в которых нуждается аграрный сектор. Тогда востребованными будут услуги сюрвейеров, аджастеров и других специалистов, которые обеспечивают полноценное функционирование агрострахового рынка.

— Сколько Украине нужно специалистов по убыткам?

— Я думаю, что они должны быть в каждом районе. А всего в Украине 490 районов.

— Новоиспеченные аварийные комиссары склоняются к необходимости создания собственной ассоциации. Говорят, что она им нужна для защиты профессиональных и корпоративных интересов. Но Ассоциация аджастеров и сюрвейеров в Украине уже существует. Какой тогда смысл создавать подобную структуру?

— У нас говорят: два украинца – три гетмана. Может, среди аварийных комиссаров есть активные люди, которые хотят помахать булавой. Одно могу сказать – Бог им в помощь. Но если найдутся такие, которые вольются в наши ряды, мы только обрадуемся.

— Вы не боитесь конкуренции?

— Нет. Например, в Америке существует сразу 2 ассоциации - агентов и брокеров. В Украине действует 3 ассоциации страховщиков и каждая конкурирует друг с другом. И это – хорошо. Потому что каждая ассоциация отстаивает свою точку зрения. Тем не менее, все они при необходимости готовы объединять свои усилия. Так было, когда стоял вопрос об агентах и брокерах. УФУ, Лига страховых организаций Украины и Ассоциация «Страховой бизнес» сказали: давайте действовать сообща. Потому что это было в интересах страховщиков и брокеров, в интересах всего страхового рынка.

............................

Роман Нечипорук, Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»

ТОП-10 СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ УКРАЇНИ

КАСКО ОСАЦВ ТУРИЗМ ДМС LIFE МАЙНО ЗК
премії виплати
  1. ARX 1 040 974 491 283
  2. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 866 753 426 462
  3. УНІКА 534 866 248 375
  4. VUSO 449 235 190 026
  5. ТАС СГ 402 509 261 743
  6. UNIVERSALNA 395 958 123 141
  7. ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ 342 528 204 368
  8. ІНГО 333 454 191 811
  9. PZU УКРАЇНА 194 272 100 738
  10. ПЕРША 94 657 50 259
  1. ТАС СГ 642 298 313 887
  2. ОРАНТА 605 113 233 619
  3. PZU УКРАЇНА 304 102 156 220
  4. VUSO 201 600 102 041
  5. ЄВРОІНС 182 113 98 789
  6. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 163 337 74 642
  7. ІНГО 159 573 79 961
  8. ARX 155 674 76 197
  9. УНІКА 140 365 77 000
  10. ПЕРША 89 310 46 700
  1. VUSO 53 569 19 833
  2. PZU УКРАЇНА 47 671 31 562
  3. ARX 28 166 26 530
  4. ТАС СГ 23 435 6 139
  5. УНІКА 17 692 10 841
  6. ІНГО 15 107 5 595
  7. UNIVERSALNA 13 202 2 213
  8. ОРАНТА 9 065 2 496
  9. ПЕРША 8 797 1 940
  10. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 3 847 2 432
  1. УНІКА 799 131 391 429
  2. UNIVERSALNA 358 053 214 160
  3. ІНГО 342 554 238 654
  4. ARX 277 345 162 936
  5. VUSO 208 952 209 891
  6. PZU УКРАЇНА 162 208 117 429
  7. ТАС СГ 150 731 136 975
  8. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 100 251 73 925
  9. ЄВРОІНС 65 824 51 763
  10. ПЕРША 45 097 26 614
  1. МЕТЛАЙФ 1 274 306 238 768
  2. ГРАВЕ УКРАЇНА ЖИТТЯ 259 262 98 654
  3. УНІКА ЖИТТЯ 203 544 54 570
  4. PZU УКРАЇНА ЖИТТЯ 186 690 27 932
  5. ARX LIFE 168 246 31 533
  1. ARX 410 131 90 090
  2. ІНГО 333 083 37 491
  3. УНІКА 180 205 4 343
  4. VUSO 162 356 114 427
  5. UNIVERSALNA 98 861 3 898
  6. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 98 082 12 885
  7. ТАС СГ 56 212 5 191
  8. ОРАНТА 48 462 2 743
  9. PZU УКРАЇНА 38 430 4 730
  10. ПЕРША 20 039 401
  1. ТАС СГ 628 333 209 613
  2. PZU УКРАЇНА 258 646 78 658
  3. ПЕРША 209 139 79 437
  4. ОРАНТА 173 180 44 319
  5. ІНГО 162 544 70 984
  6. VUSO 71 325 42 650
  7. ARX 64 731 22 762

ДІЗНАЙСЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ ОНЛАЙН


Insurance Review by Beinsure

©2004-2024 FORINSURER (Форіншурер) — журнал про страхування та іншуртех: новини страхового ринку, рейтинги надійних страхових компаній та банків. Для підготовки матеріалів використано огляди та дослідження Beinsure.com — Digital Media.

© Finance Media LLC. D-U-N-S Number 36-516-0096. Реєстраційний код (ЄДРПОУ) юридичної особи №5727935. Дата реєстрації 06.03.2008.
Адреса: вул. Євгена Сверстюка, 11А, Київ, 02660, Україна. Тел: +380445168560.

© Повне чи часткове використання рейтингів страхових компаній заборонено. База даних рейтингів є інтелектуальною власністю журналу Insurance TOP (УНДІ Права та економічних досліджень). Погляд Редакції не завжди може співпадати з думкою авторів, компаній чи ЗМІ. © Фото: Pexels.